Здоровье дороже имущества
Несмотря на то, что, по данным Государственного страхового надзора, рынок страхования в Литве за 2009 год упал на четверть, страхование жизни и все, что касается личного страхования людей, так сильно не рухнуло, как, например, накопительное инвестиционное страхование, Каско и т.п. С чем это связано, рассказал генеральный директор ЗАО BTA Draudimas Тадеуш Подворски.
«Причины того, что люди продолжают страховать свое здоровье, своих близких, при этом отказываясь от инвестиционного страхования или страхования имущества, могут быть самыми разными. Каждый клиент имеет свою философию, - говорил эксперт. - Но мне кажется, что с началом экономического кризиса люди в первую очередь боятся того, что случится с ним или его близкими, поэтому пытаются обезопасить себя от тех или иных вещей. Каждый прекрасно понимает, что если он заболеет или с ним случится ЧП, то никому не будет интересно, есть кризис или его нет. Ему придется лечиться, покупать лекарства, обращаться к врачам, иметь другие расходы, и в связи с эти он потеряет свои доходы. Люди этого боятся, поэтому эти тенденции и можно связать с последствиями этого страха».
По его мнению, если говорить о страховании имущества, то когда кризис начался, у людей началась определенная паника, и только потом они почувствовали кризис на себе. Тогда каждый стал думать над тем, за счет чего он может сэкономить, что он может не покупать. Страхование имущества, в частности автомобильной страховки Каско, – это тоже покупка. Человек думает: «А может, ничего не случится с моей машиной, да и езжу из-за кризиса на ней меньше, а может, вообще от нее отказаться». Соответственно у компаний снижаются и продажи по этому виду страхования. Но это касается частных лиц.
«Интересно другое, согласна с коллегой, что такой страховой продукт, как Каско для физических лиц, впрочем, бизнес пострадал не меньше, - говорит руководитель Института страхования и управления рисками, преподаватель страховой дисциплины Клайпедского университета и им. Миколаса Ремериса, кандидат экономических наук Александра Лезговко. - В самый разгар кризиса люди стали больше интересоваться и покупать страховку своего имущества - продажи этого вида увеличились».
По словам эксперта, это вызвано тремя факторами – ухудшилась криминогенная ситуация и людей охватил страх незащищенности от возможных финансовых потерь от краж (а еще страшнее – если человек остался без работы и пока живет на свои накопления – нет возможности самому, например, купить украденный из дома компьютер), второе – страховые тарифы снизились из-за увеличения конкуренции среди продавцов страховых услуг и третье, самое оптимистичное, в данной ситуации – люди стали более образованными в страховании.
«Значительное влияние на это падение рынка было вызвано, по моему мнению, изменением ситуации с литовским бизнесом в целом в 2009 году, - в свою очередь, продолжал Т. Подворски. - Из-за снижения доходов компании тоже стали экономить и отказываться от тех или иных услуг. С другой стороны, страхование всегда очень тесно связано со всеми видами предпринимательской деятельности. При падении бизнеса необходимость в страховании тоже снижается».
Ради страховки калечат
С приходом кризиса участились случаи мошенничества в страховании. «Люди, которые лишились своих доходов, ищут различные способы заработка, и они не всегда законные. Поэтому появилась активизация этих процессов, хотя само явление мошенничества в страховании было всегда, - говорил руководитель ЗАО BTA Draudimas. - Правда, сейчас оно в гораздо больших масштабах. Чаще всего в Литве имитируют воровство. Больше всего случаев связано с транспортом. В страховании здоровья пока фиксируются только единичные случаи, потому что появляется фактор увечий. Легче нанести ущерб материальный, чем себе лично или кому-то другому по предварительной договоренности. Был случай, правда, не с нашей компанией, когда один человек по договоренности с целью получения прибыли отрезал палец другому».
Зато, по рассказам специалиста, уже в его практике были случаи, когда люди себя ошпаривали кипятком, позже было доказано, что это сделано умышленно и возбуждено уголовное дело. Одна женщина порезала себе ногу, чтобы получить компенсацию по страховке. Другие обливают себя горячим жиром, чтобы сделать ожог и тоже получить деньги. В общем, кто на что горазд. Однако сами страховщики уверяют, что подобные виды мошенничества, как и более распространенные с автотранспортом, все равно рано или поздно раскрываются, и человек, который осмелился пойти на такие шаги, рискует остаться изуродованным или инвалидом, при этом получить конкретное наказание.
«Конечно, наши соотечественники еще не дошли до таких сценариев, которые характерны для зарубежных стран, - добавляет А. Лезговко. Например, несколько лет назад в Мексике был пойман глава семейства, который зарабатывал семье на жизнь тем, что ломал себе ногу, как бы поскользнувшись, в холлах дорогих гостиниц и получал солидную компенсацию по страховке ответственности гостиниц перед третьими лицами. И, надеюсь, наши пенсионеры не начнут ложиться под автомобили, как это делала пойманная в Новосибирске пенсионерка, которая таким образом подрабатывала, так как не могла прожить на свою скудную пенсию».
«Не пытайтесь - накажем»
«Случаев по Литве, когда ради получения прибыли доходило до увечий, которые угрожали жизни, я пока не слышал. Чаще всего это все же нанесение ущерба имуществу, - продолжал Т. Подворски. - Например, спланированная авария двух автомобилей. Или водитель на машине врезается в столб или дерево. Очень распространенное явление – воровство из машин, когда воруются детали, а через некоторое время эти же детали монтируются назад. Появляются люди, которые входят во вкус и начинают делать это систематично. Такие попадаются очень быстро». По его словам, страховые компании научились распознавать мошенничество даже с первого раза, и в это охотно верится. Наш собеседник до того, как возглавил ЗАО BTA Draudimas, работал руководителем юридического департамента и урегулирования ущербов этой же компании, поэтому видел всю кухню изнутри. «Чтобы все получилось с первого раза, человек должен быть профессионалом. Поверьте, когда совершается преступление, человек не чувствует себя как обычно. И это видно. Его поведение, психологическое состояние. Все это отличается от состояния и поведения обычного клиента. А когда есть подозрения, то мы проводим свое расследование», - сказал эксперт.
Наказания за такие преступления зависят от нанесенного ущерба, масштаба, обстоятельств и других факторов. Срок заключения может быть как условным, так и вполне реальным: даже до 5-8 лет. Многое зависит и от рецидива. Например, сейчас идет расследование, которое тоже началось с подозрения, но со временем по этому делу стало проходить несколько автомобилей, застрахованных в разных компаниях, да еще и на территории не только Литвы, но и Латвии. Это уже организованная преступность.
Кстати, о Латвии. У соседей тенденции похожие, но кризис и упадок гораздо глубже. А поскольку у литовцев и латышей менталитет различается, то и методы мошенничества тоже различаются. В Литве, например, самый популярный вид мошенничества – инсценировка аварии. В Латвии в свое время была целая волна поджога имущества.
«Возможно, это связано с более тяжелым финансовым положением в Латвии, - рассуждает Т. Подворски. - Люди сильно связаны с кредитами, лизингами, другими обязательствами. Они сжигают свою машину, получают страховку, если удается обмануть страховщика, выплачивают свой кредит, тем самым лишаются и имущества, и финансовых обязательств».
В Литве средний уровень задолженности населения перед банками ниже, чем в Латвии. Поэтому люди, идущие на аферы, пытаются не избавиться от финансовой зависимости, а попросту заработать.
Руководитель страховой компании рассказал про один характерный случай в Польше. Там в одно время был очень распространен полный разбор автомобиля. Не так, как у нас – зеркальце или фару. Снимали все детали, оставляя только кузов. Не оставалось ничего. Чистый кузов, как с завода. Через месяц машину опять собирали и спокойно ездили. Там тоже возбуждали уголовные дела, потому что многие детали в автомобиле помечены, а первые подозрения появились после осмотра места происшествия, когда «потерпевший» сообщил о якобы обворованном автомобиле. На месте не нашли ни одного винтика. Как можно полностью до кузова разобрать машину и не потерять ни одной даже маленькой детали?
По мнению Т. Подворского, обороты мошенничества в последнее время настолько прогрессируют, что в скором времени может появиться необходимость определенной социальной рекламы, в которой людям внушалось бы, что влезать в подобные аферы – себе дороже, все равно поймают.
«А так есть молодежь, которая где-то что-то услышала. Мол, легко, быстро. Появляется соблазн. К тому же такие люди думают, что не наносят вред конкретному человеку, а обманывают страховую компанию, которая большая и сильно от этого не пострадает, - говорил он. - Но ведь на самом деле это такое же преступление, как и другие, за которое тоже наказывают. Тем более что у страховых компаний, корпораций есть гораздо больше возможности и методов это выяснить, доказать и наказать».
Поток жалоб
С другой стороны, бытует мнение, что и сами страховые компании не спешат расставаться со своими деньгами, даже если произошел действительно страховой случай. Об этом ярко свидетельствуют данные Государственного страхового надзора, который зафиксировал увеличение жалоб населения на страховые компании в два раза. По мнению гендиректора ЗАО BTA Draudimas, это тоже примета времени. Правда, она как позитивная, потому что люди научились бороться за свои права, так и негативная – потому что этот инструмент используется не всегда по назначению.
«Я вижу несколько причин, - говорил Т. Подворски. - Первая – больше людей узнали о такой возможности. Без всяких адвокатов, дополнительных расходов, просто заполнить специальную форму, которая нисколько не стоит, обратиться с жалобой в страховой надзор. Человек с помощью этого может либо защитить свои права, либо убедиться в своей неправоте. Он попросту почувствует себя спокойнее. Поэтому распространение вот этой статистической информации – об увеличении жалоб – это своеобразная реклама этой возможности. С другой стороны, на это могло повлиять наше экономическое положение. Люди видят возможность получить большую страховую сумму и начинают спорить».
По словам эксперта, раньше ради 100-200 литов споров было меньше, потому что человек не видел в этом необходимости, вместо траты времени он зарабатывал эту сумму за день. Это были не те деньги, ради которых надо спорить и тратить нервы, а сейчас важен каждый лит.
«Влияет и увеличение мошенничества. Страховые компании из-за этого вынуждены внимательнее рассматривать каждый случай. Поэтому страдают не только аферисты, но и простые потребители. Совершая преступление, мошенник делает плохо всем», - заключил Тадеуш Подворски.
К тому же мошенничество увеличивает и сумму последующих страховок для людей, так как страховая компания, как и любой другой бизнес, организация, стремящаяся к прибыли, закладывает все риски в стоимость своей продукции. «Так что не советую радоваться, если ваш сосед обманул страховую компанию и получил на 200 литов больше, чем должен был получить. В следующем году, продлевая свой полис, уже вы заплатите из-за него больше», - добавляет Александра Лезговко.